La mayoría de nosotros ya sabemos que la elección de la energía solar tiene importantes beneficios financieros y sobre todo ambientales para las empresas tanto comerciales como industriales, escuelas y hasta instituciones gubernamentales.
Soluciones para todos los presupuestos.
Existen dos opciones de financiación principales disponibles en caso de que no se haga el pago directamente en efectivo:
- Usted puede solicitar un préstamo al banco de la misma forma como lo haría su fuese a comprar una casa, o
- Realizar una alianza con propietarios y alquilar el sistema.
Ambos métodos tienen beneficios que podemos detallar:
Solicitar un monto prestado al banco tiende a maximizar sus ahorros y devoluciones financieras ¿por qué? Las tasas de interés en los préstamos de prestamistas regulados tienden a ser más bajas que las tasas cobradas por las compañías de arrendamiento financiero.
En Costa Rica el banco Promerica tiene un programa activo de préstamos ecológicos y una experiencia sustancial en el financiamiento de proyectos solares y otro banco que se está haciendo cada vez más fuerte en este mercado es el BAC.
Sin embargo, las tasas de interés más bajas que vienen con un préstamo bancario también conllevan alginas compensaciones. Primero, los bancos en la región pueden ser extremadamente lentos, si no tiene una relación bancaria existente con uno de los bancos que está activo el financiamiento solar, el proceso de convertirse en cliente puede ser impenetrable.
Aquellas personas o entidades que no poseen una relación bancaria sólida y activa han visto su aprobación extenderse a meses e inclusive años, y no necesariamente es culpa de los bancos, si no la calidad de los datos en la SUGEF, el registro nacional de calidad crediticia utilizado por los bancos no siempre es excelente.
La corrección de errores puede ser tediosa y las regulaciones pueden hacer que sea casi imposible que el banco otorgue el préstamo con una mancha (incluso una que sea evidentemente incorrecta) en el registro de la SUGEF.
Por supuesto, nunca es blanco y negro, los clientes con líneas de crédito a largo plazo recientemente activas con Promerica, por ejemplo, encontrará que el proceso es excelente, este banco ya está familiarizado con los préstamos para los proyectos a la energía solar, su personal ya conoce qué equipo e instaladores son buenos en su trabajo y una vez se aprueba el crédito para la transacción es poco probable que el proceso se quede estancado en asuntos de logística.
Los mejores bancos para financiar la energía solar a menudo recomiendan un instalador en su región, por lo que si usted recientemente financió una compra grande, como por ejemplo comprar un edificio o flota de vehículos con las entidades de Promerica o BAC, un préstamo bancario podría ser una buena opción.
Una palabra final de precaución, comúnmente escuchamos que el comprador potencial de un panel de energía solar tiene muy buena relación con su banco. Por ejemplo, ellos han utilizado su banco para hacer pagos de salarios dentro de su compañía, o hacer transferencias internacionales por varios años e inclusive décadas y usar el banco para transacciones del día a día no es lo mismo que recibir un crédito a largo plazo.
Aprobaciones recientes que se tengas como hipotecas para comprar o renovar edificios o préstamos para importar grandes cantidades de vehículos para vender, son buenos indicadores de que se tiene una línea de crédito activa a largo plazo. Tener una línea de crédito sin garantía de más de un año también sugiere que podría ser un proceso más fácil, así mismo, tener tarjetas de crédito corporativas es un buen indicador de que usted es un buen candidato para un préstamo bancario. Pero dicho esto, las tarjetas de crédito siguen siendo muy diferentes a los ojos de un banco para realizar un préstamo a largo plazo.
La segunda opción es arrendar un sistema de un prestamista de equipos o una compañía de arrendamiento ecológico, para entender un poco más este punto vamos a hablar sobre la diferencia de estos dos tipos de compañías de arrendamiento más adelante.
Usted va a escuchar hablar de dos tipos de arrendamiento: un arrendamiento tradicional y el arrendamiento que explicamos anteriormente llamado acuerdo de compra de energía (PPA Power Purchasing Agreement).
Pero en resumen:
- Arrendamientos solares: bajo el acuerdo de arrendamiento solar, usted hace un pago de arrendamiento mensual al propietario del sistema, a menudo de que la empresa de arrendamiento sea especializada en el financiamiento de energía solar, es decir; esa compañía posee legalmente el sistema, lo que es similar cuando rentamos una casa.
- Acuerdo de compra de energía (PPA): desafortunadamente, el acuerdo de compra de energía no está permitido en Costa Rica, sin embargo, este acuerdo posee opciones considerables para mercados que se encuentran en Honduras. PPA son un subconjunto del acuerdo de arrendamiento solar. Los detalles legales pueden ser complejos, pero se parece mucho a comprar electricidad de los paneles de su techo en lugar de arrendar el sistema.
Los arrendamientos en su mayoría tendrán un costo mayor que los préstamos del banco. A cambio de una tasa más alta, los clientes a menudo encuentran que el proceso de arrendamiento de una empresa con este fin (arrendar) es más fluido y rápido que el de un banco.
Las empresas de arrendamiento están extremadamente familiarizadas con los equipos que están ofreciendo para arrendar y qué pueden hacer con el equipo si tienen que recuperarlo por falta de pago y como resultado, confían más en comprender los detalles de la recuperación del equipo solar que en analizar la solvencia de los clientes y las perspectivas a lo largo del plazo.
A diferencia del arrendamiento bancario de automóviles, negocios en los que los bancos han desarrollado experiencia internamente en la recuperación del activo, los bancos tienden a ser inexpertos para tomar posesión del equipo solar cuando un arrendante no paga, con el paso del tiempo esto irá cambiando y actualizándose, pero hasta ese momento los bancos confiarán más en analizar las perspectivas financieras de un cliente.
Por supuesto, esto no quiere decir que los arrendadores no quieran analizar la empresa, realizar verificadores de crédito y revisar el desempeño financiero, solamente que tienden a tener un poco más de flexibilidad en la forma en la que piensan acerca de la oportunidad ya que se sienten más cómodos con tomar el equipo y volver a rentarlo a otra persona si las cosas no salen de la mejor manera.
Y ahora, hablemos del financiamiento al 100%, es posible que usted haya escuchado que las empresas de arrendamiento ofrecen el 100% del financiamiento y los bancos no, la realidad es que no es así de simple. Generalmente parece cierto que las empresas de arrendamiento tienden a ofrecer un alto porcentaje de financiamiento que los bancos, especialmente en Costa Rica, pero no es una regla simplemente una observación.
Hay casos de bancos que también ofrecen el 100% de financiamiento a sus clientes de alta calidad, y depende en gran medida de la calidad de su crédito y la relación existente con el banco.
Aquí le mostramos unas pequeñas cosas más para tener en mente sobre el financiamiento al 100%: primeramente es muy arriesgado tanto para el banco como para una empresa arrendante ofrecer un financiamiento al 100%, en relación con el 90% e incluso el 95% de las financiaciones, debe esperar un proceso más largo y un costo más alto.
Cuando exista un riesgo más alto significa que ambos tipos de compañías financieras buscarán mayores retornos a través de tasas de interés más altas y tarifas más elevadas, además hay que tener en mente que si su banco le ofrece el 100% de financiamiento y la compañía de arrendamiento no lo ha hecho, es una muy buena opción que intente negociar. Es muy raro que veamos a un banco aprobar una financiación del 100% y una empresa de arrendamiento no pueda obtener la misma respuesta.
Finalmente vamos a cubrir el tema de las compañías de arrendamiento. Primero debemos a revelar que dentro de la familia de las compañías del grupo CTW de las cuales también somos miembros, hay una compañía de arrendamiento verde llamada CAGEO, realmente es una compañía de arrendamiento ecológico integrado, pero vamos a explicar un poco más adelante.
La compañía opera a distancia de AVOLTA, pero les recomendamos a muchos clientes ya que nos gusta la experiencia y nuestro énfasis compartido en las prioridades sociales, también trabajamos con clientes que pagan en efectivo y aportan sus propios financiamientos de otras compañías de arrendamiento financiero o bancos, de nuestra parte trabajamos mucho con Promerica.
Las compañías verdes de arrendamiento son un fenómeno relativamente nuevo a nivel mundial, a lo largo de los años han existido muchos tipos de compañías de arrendamiento, algunas se especializan en edificios u hogares, otras en equipo industrial, empresas que han estado por muchos años en países como Costa Rica y Honduras son empresas de arrendamiento de carros y motocicletas.
Lo que diferencia a las compañías de arrendamiento verde es su enfoque en arrendar productos que generalmente están asociados con sustentabilidad, eficiencia energética y del agua así como energías renovables, por lo general su misión les impide financiar productos que no están alineados con estos objetivos, como los vehículos no eléctricos, este enfoque también les da acceso a un grupo creciente de inversores y prestamistas con conciencia social en todo el mundo de los cuales a menudo obtienen fondos.
Las empresas de Arrendamiento Verde tienden en caer en dos categorías:
- Solamente solar
- Arrendamiento ecológico integrado
Los arrendadores solo solares son exactamente lo que parecen: financian solamente energía solar, este es el tipo más común de compañía de financiamiento y, a menudo, están estrechamente alineados con un instalador solar en particular.
Los arrendamientos ecológicos integrados típicamente financiarán las actualizaciones de iluminación solar LED, eficiencia del agua, tratamiento de agua, soluciones analíticas avanzadas e incluso más productos esotéricos como la desalinización de agua con energía solar, solamente depende de sus necesidades y de si desea hacer un proyecto que toque más de un solo tipo de producto.
Ahora hablemos de tarifas, lo primero que usted debe saber es que las tasas de los bancos y las empresas de arrendamiento se moverán con tasas de intereses globales y tenderán a moverse juntas en la misma dirección. Entonces una gran parte de la diferencia en los rangos que damos para cada grupo reflejan lo que está pasando en las tasas de intereses globales en un momento específico, por supuesto, parte de la diferencia vendrá del riesgo del arrendador o el prestatario.
Entre las compañías de arrendamiento tradicionales, existe un creciente interés en el arrendamiento solar, pero ha habido una actividad real limitada. Las compañías de arrendamiento de equipos tradicionales cobran a sus clientes tasas ligeramente superiores a las de los bancos por ejemplo, de un 10% a 16% de interés anual. En el lado residencial hay un interés creciente de las empresas que han arrendado bienes de consumo tradicionales que a mendo cobran entre un 25% a un 35% o más.
En nuestra experiencia podemos decir que los bancos tienden a ofrecer tasas de alrededor del 2% al 5% por debajo de las compañías de arrendamiento, pero esperan que el arrendamiento se parezca más a un préstamo, no puede esperar recibir ayuda del banco si en algún momento ocurriera un problema con el sistema, ellos simplemente son prestamistas y lo único que esperan es recibir el pago completo y a tiempo. Usted normalmente no llama al banco si el auto que usted rentó no obtiene un buen rendimiento, así mismo no puede llamar al banco si su sistema solar no cumple con sus expectativas.
Las compañías de arrendamientos ecológicos tienden a ofrecer tarifas que son similares a compañías de arrendamiento comercial alrededor del 10% al 16%. Se podría pensar que las empresas de arrendamiento ecológico serían más baratas con el uso del fondo verde, sin embargo, es demasiado pronto para saberlo porque todavía hay muy pocas compañías de arrendamiento tradicionales que se hayan movido al financiamiento solar de manera significativa en Centroamérica.
Hemos observado que existe un cierto tipo de tensión entre las compañías de arrendamiento ecológico en su misión por incrementar el uso de energía solar y su necesidad de operar como financieros responsables, en todo caso, parece haber una disposición ligeramente mayor que las compañías de arrendamiento tradicionales para trabajar con los prestatarios en una situación difícil, siempre que haya un camino razonable para mantener los paneles generando energía limpia.
Después de todo parte su misión es incrementar el uso de energía solar ya sea por razones sociales o ambientales, sin embargo, esta observación es basada solamente en nuestra experiencia limitada y, en última instancia, todas estas son compañías financieras, las cuales esperan recibir sus pagos y rendimientos de sus actividades financieras.
Y finalmente esto cubre casi todo lo que usted necesita saber para comenzar a pensar en arrendar o pedir prestado para dar inicio al uso de energía solar, como lo hemos revisado a lo largo del documento hay muchas soluciones disponibles y se garantiza que habrá una solución que para usted, su hogar o negocio.